Zadzwoń
Zwrot prowizji bankowej za udzielenie kredytu stał się ostatnio szeroko dyskutowanym tematem. Wiele osób zdaje sobie sprawę, że prowizje stanowią znaczną część kosztów kredytu, dlatego też możliwość ich odzyskania może przynieść znaczące oszczędności. W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej temu zagadnieniu, wyjaśniając, kiedy i jak można ubiegać się o zwrot prowizji bankowej.
Prowizja za kredyt to opłata, którą pobiera instytucja finansowa od kredytobiorcy w zamian za udzielenie kredytu. Jest to rodzaj opłaty manipulacyjnej, którą bank lub inna instytucja kredytowa pobiera za swoje usługi związane z przygotowaniem, analizą i udzieleniem kredytu.
Prowizja za kredyt może być pobierana w różnych formach i na różne sposoby. Najczęściej jest to określony procent od udzielonego kredytu, na przykład 1% lub 2%. Innym rodzajem prowizji może być opłata stała, niezależna od wysokości kredytu. Czasami prowizję pobiera się upfront, czyli od razu przy podpisywaniu umowy kredytowej, a innym razem jest ona rozłożona na raty i wliczana w koszty kredytu przez cały okres spłaty.
Prowizja za kredyt pokrywa koszty związane z przygotowaniem i obsługą kredytu, takie jak analiza zdolności kredytowej, sprawdzenie historii kredytowej, dokumentacja, prace administracyjne i inne usługi związane z procesem udzielania kredytu. Kwota prowizji może różnić się w zależności od wielu czynników, takich jak rodzaj kredytu, wysokość udzielonego kredytu, ryzyko kredytowe kredytobiorcy oraz polityka instytucji finansowej. Warto zawsze dokładnie zapoznać się z informacjami dotyczącymi prowizji przed podpisaniem umowy kredytowej i skonsultować się z bankiem lub instytucją kredytową, aby lepiej zrozumieć, jakie są koszty związane z udzieleniem kredytu.
W ostatnim czasie Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał kilka orzeczeń dotyczących kwestii zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Wskazują one na konieczność przestrzegania zasad transparentności i równowagi między interesami banków a konsumentów.
W jednym z orzeczeń (C-383/18), TSUE uznał, że bank nie może pobierać od klienta opłaty manipulacyjnej z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu, jeśli ta opłata nie jest jasno określona w umowie kredytowej i nie odpowiada rzeczywistym kosztom poniesionym przez bank z powodu wcześniejszej spłaty.
W innym orzeczeniu (C-118/17), TSUE stwierdził, że bank musi zwrócić konsumentowi koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu, nawet jeśli konsument nie dokonał pełnej spłaty kredytu, a jedynie wcześniejszej częściowej spłaty.
W każdym przypadku, TSUE podkreśla potrzebę zapewnienia konsumentom jasnych i zrozumiałych informacji na temat kosztów kredytu, w tym kosztów związanych z wcześniejszą spłatą, oraz przestrzeganie zasad równowagi między interesami banków a konsumentów.
W Polsce, zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, banki mają obowiązek zwrócić część prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego, jeśli kwota spłaty przewyższa równowartość trzech miesięcznych rat kredytu. Prowizja, która może zostać zwrócona, jest uzależniona od terminu spłaty kredytu. Im bliżej końca okresu kredytowania, tym mniejsza będzie kwota prowizji, którą bank jest zobowiązany zwrócić. Warto jednak zaznaczyć, że nie wszystkie banki stosują tę samą metodologię obliczania kwoty prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, dlatego warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie oraz zasięgnąć informacji bezpośrednio w banku.
Zgodnie z ustawą, kredytobiorca ma prawo do zwrotu części prowizji, jeśli dokona przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego. Oznacza to, że jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, bank lub instytucja kredytowa będą zobowiązani zwrócić ci część pobranej prowizji.
Istotne jest, że w przypadku kredytów hipotecznych nie ma górnego limitu kwotowego, który kwalifikowałby do uzyskania zwrotu prowizji. Oznacza to, że niezależnie od wysokości kredytu hipotecznego, istnieje możliwość uzyskania zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie.
Szczegóły dotyczące zwrotu prowizji powinny być określone w umowie kredytowej. Mogą obejmować określony procent prowizji, który zostanie zwrócony, oraz termin, w jakim należy złożyć wniosek o zwrot prowizji. Warto dokładnie przeczytać umowę kredytową lub skonsultować się z bankiem, aby uzyskać pełne informacje na temat warunków zwrotu prowizji.
W przypadku kredytów hipotecznych, zasady dotyczące zwrotu prowizji zostały uregulowane przez ustawę o kredytach hipotecznych, a konkretny proces zwrotu zostaje ustalony w umowie kredytowej.
Aby otrzymać zwrot prowizji bankowej, koniecznym warunkiem jest wcześniejsza spłata rat kredytu. Jako konsument masz prawo do dokonania wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie, a w takim przypadku bank lub inny podmiot rynku finansowego powinien zwrócić część pobranej prowizji.
Należy jednak zaznaczyć, że zwrot prowizji dotyczy tylko kredytów konsumenckich i hipotecznych. Istotne jest również ustalenie daty zawarcia umowy kredytowej:
Te daty wynikają odpowiednio z Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim oraz Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym.
Kredyt konsumencki jest definiowany jako kredyt zaciągnięty przez konsumenta, gdzie środki nie są przeznaczone na cele związane z działalnością gospodarczą lub zawodową, a kwota zobowiązania nie przekracza 255 550 zł lub jej równowartości w innej walucie.
Należy pamiętać, że prowizję można otrzymać jedynie w przypadku, gdy została ona wcześniej pobrana. Nie można ubiegać się o zwrot w sytuacji korzystania z promocyjnych ofert, w których banki zrezygnowały z pobierania prowizji za uruchomienie finansowania (oferty typu prowizja 0%).
Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, nie ma znaczenia kwota zobowiązania. Istnieje tutaj brak górnego limitu kwotowego, który kwalifikowałby do uzyskania zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty.
Zwrot prowizji bankowej za udzielenie kredytu może stanowić znaczące oszczędności dla kredytobiorców. Należy jednak dokładnie przeanalizować warunki umowy kredytowej i regulaminy banku, aby dowiedzieć się, czy istnieje możliwość zwrotu prowizji oraz jakie są procedury składania wniosku o zwrot. Pamiętaj, że każdy przypadek może być inny, dlatego warto skonsultować się z doradcą prawnym.
